Où placer ses gains au poker (2/3) - L'épargne bancaire et l'assurance-vie

20 juin 2016
Eikhaa
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Après avoir expliqué l'importance pour un joueur de poker gagnant de savoir bien placer ses gains, Eikhaa vous présente deux moyens de le faire : l'épargne bancaire et les l'assurance-vie. A vos notes !

Lire l'introduction : Pourquoi placer ses gains au poker

L’épargne bancaire

Dans cette partie nous allons surtout voir des placements court-terme. Les rendements ici ne sont pas le but recherché, nous cherchons à avoir de l’épargne disponible. Suivant votre niveau de vie, je vous conseille d’avoir en disponible environ 6 mois de salaire minimum afin d’être tranquille.

1 Les différents livrets non fiscalisés :

Il existe aujourd’hui 3 livrets non fiscalisés :
Le livret A : aujourd’hui rémunéré à 0,75% avec un plafond de 22 950€, c’est la solution de facilité si vous ne souhaitez pas vous prendre la tête.
Le livret de développement durable : idem que le Livret A avec une rémunération à 0,75% mais un plafond réduit à 12 000€, un bon complément si vous souhaitez avoir un peu plus d’épargne disponible à disposition.
Le livret jeune : rémunération déterminé suivant la banque, en moyenne nous sommes à 2,5% mais un plafond à 1 600€ et une fermeture automatique dès votre 25ème anniversaire.

2 La solution PEL

Le PEL peut être également un placement intéressant, la rémunération proposée aujourd’hui est de 1,5% brut soit 1,27% net après paiement des prélèvements sociaux.
Attention cependant l’épargne investie ne peut être débloquée qu’après 2 ans sous peine de voir le plan se clôturer et la rémunération réduite au taux du CEL soit 0,50% brut donc 0,42% net après paiement des prélèvements sociaux.

De manière générale, tout retrait avant 4 ans entrainera la fermeture de votre PEL et si vous le clôturez avant son 4ème anniversaire plusieurs avantages ne vous seront pas accordés :

Nous avons vu ci-dessus la conséquence d’une clôture avant 2 ans, auquel nous ajoutons la perte du droit à prêt et à prime.
Entre 2 et 3 ans vous conservez le taux du PEL mais pas le droit à la prime d’Etat et au prêt.
Enfin entre 3 et 4 ans vous conservez le taux du PEL mais vos droits à prêts et à prime sont diminués.

Ce produit est intéressant car vous oblige à épargner chaque mois, en effet vous devez effectuer des versements périodiques d’un montant minimal de 45€ par mois sur votre plan, cela peut être intéressant pour vous inculquer un profil épargnant. Vous pouvez bien évidemment effectuer des versements exceptionnels ou augmenter vos versements périodiques. Le montant total pouvant être alloué à celui-ci est de 61 200€ avant intérêts.
Attention, une fois la durée de 10 ans passée, aucun versement ne pourra être fait sur votre PEL mais celui-ci continuera à produire des intérêts pendant encore 5 ans.

Une fois la durée de 12 ans atteinte, vos intérêts seront toujours imposés aux prélèvements sociaux mais il faudra également ajouter l’imposition au taux progressif de l’impôt sur le revenu.

Je ne vais pas détailler ici la prime d’Etat que vous pouvez obtenir grâce au PEL car celle-ci n’est pas forcément intéressante.

En revanche sachez que vous pourrez bénéficier d’un droit à prêt spécifique grâce au PEL avec un taux garanti, depuis le 1er février 2016 le taux est de 2,70% ce qui est un peu au-dessus du marché aujourd’hui pour un prêt immobilier mais qui pourra être intéressant dans quelques années si les taux remontent. Attention le prêt devra être destiné à l’achat de votre résidence principale seulement ou éventuellement à des travaux affectés au bénéfice de celle-ci.

3 Les placements bancaires à éviter

L’un des tout premiers placements à éviter est le compte à terme, je doute que certains d’entre vous en possède mais j’ai déjà vu certains clients lorsque je travaillais au sein d’un cabinet en gestion de patrimoine qui en avait, on m’a même demandé d’en vendre lorsque j’étais en banque ! …

Le principe est que vous bloquez votre argent pour un rendement bien souvent inférieur à 0.50% brut auquel vous devez retirer les prélèvements sociaux ainsi que votre taux marginal d’imposition, en gros il ne vous reste rien et cela peut même augmenter votre fiscalité. A savoir que votre argent est bloqué un certain temps, et pour avoir droit à la rémunération complète il y a une certaine durée à faire. Par exemple la première année vous êtes à 0.20% et si vous allez jusque la quatrième année vous aurez droit à 0.40% brut. Bref, à éviter.

Même chose pour les livrets d’épargne. En général vous avez un rendement boosté pendant 3 mois avant de revenir « à la normal ». Placement à éviter car vous devez retirer les prélèvements sociaux ainsi que votre taux marginal d’imposition de vos intérêts.

L’assurance-vie

On dit dans les journaux qu’il s’agit du placement préféré des français, c’est faux en terme de chiffre le livret A est encore devant même si cela évolue. Toutefois cette enveloppe fiscale permet de bénéficier de nombreux avantages.

Avant de présenter celle-ci sachez qu’il faut que vous ouvriez un contrat afin de prendre en date, pour vous et vos enfants, nous allons voir pourquoi ensemble.

1 Composition (fonds euro / UC)

Pour prendre une image très simple, l’assurance-vie est une enveloppe dans laquelle vous pouvez insérer plusieurs boîtes.

D’abord le fonds euros, il s’agit du placement sécurité, vos fonds sont investis en général dans des obligations d’Etat ou d’entreprise pour certains contrats. Un bon fonds euros rapportait en 2015 en moyenne 2.80% pour les bons contrats.

Ensuite les unités de compte, afin de dynamiser votre contrat vous pouvez investir dans différents fonds. Ceux-ci sont tenus par des gérants qui peuvent investir dans des actions, obligations, du monétaire, des indices boursiers (à travers les trackers que nous verrons plus tard), de l’immobilier (à travers les SCPI), etc. Ici il existe un risque de perte en capital suivant les fonds choisi.

2 Fiscalité/abattement

Je vous disais ci-dessus d’ouvrir un contrat d’assurance-vie afin de prendre date. Les banquiers expliquent souvent que vos fonds sont bloqués pendant 8 ans, cela est faux, vous pouvez les retirer à tout moment mais vos intérêts seront imposés.
En effet, la fiscalité dépend de la date à laquelle vous avez ouvert votre contrat.

Précision importante, lorsque vous procédez à un rachat, vous rachetez une part du capital investi initialement et une part des intérêts qui elle seule est imposée. Voici un schéma pour bien comprendre le système :

Ainsi, après 8 ans je vous laisse imaginer le capital à avoir sur votre contrat pour payer de la fiscalité au vu de l’abattement dont vous bénéficiez. Par conséquent vous pourrez y placer votre épargne court terme puisque vous pourrez procéder à des rachats sans fiscalité (sauf énorme montant investi sur votre contrat) et ainsi bénéficier d’un meilleur rendement.

Enfin, les prélèvements sociaux diffèrent selon votre investissement. Ils sont prélevés chaque trimestre sur le fonds euros mais ne le sont qu’au moment de la vente pour les unités de compte.

3 Avantage successorale

L’assurance-vie permet de cumuler un réel avantage fiscal en plus de l’abattement de 100 000€ en ligne direct.

En effet, vous bénéficiez d’un abattement de 152 500€ réparti sur la totalité de vos contrats pour les versements effectués avant 70 ans, nous ne parlerons pas ici des versements effectués après 70 ans.

Vous allez donc en plus de défiscaliser les revenus de cette enveloppe défiscaliser votre succession.

Dernière chose, la clause bénéficiaire désigne à votre décès qui va hériter de votre contrat. Cette clause est à modifier si vous ne souhaitez pas que votre conjoint hérite de la totalité du montant des contrats, il faut même l’optimiser quant à sa rédaction avec un démembrement de propriété si vous souhaitez aller plus loin mais nous nous égarons un peu trop du sujet initial

4 Possibilité de diversifier l’investissement

En investissant par le biais de cette enveloppe fiscale vous pouvez diversifier votre investissement. D’une part vous pouvez opter pour de la sécurité avec le fonds euros, et d’autre part aller chercher un rendement plus intéressant sur un fonds actions par exemple.

L’avantage d’investir dans un fonds action ou un fonds obligataire est que le fonds que vous achetez est déjà diversifié, en effet les gérants ont des règles strictes à respecter et doivent avoir un pourcentage de leur portefeuille maximal à allouer à chaque position. Vous investissez dans un panier d’actions en quelque sorte ce qui dilue le risque. C’est la solution idéale quand vous souhaitez diversifier votre épargne mais que vous n’avez pas assez de liquidités pour le faire.

Enfin, vous pouvez même acheter de l’immobilier à travers cette enveloppe puisque certains contrats vous permettent d’investir dans des SCI ou des SCPI notamment. Nous définirons celles-ci plus tard.

5 Les points à regarder avant de choisir votre contrat

Ouvrir un contrat d’assurance vie est un bon conseil, toutefois tous les contrats ne se valent pas et plusieurs éléments sont à bien checker avant de valider votre choix.
D’abord regardez le rendement du fonds euros, même si celui-ci est en baisse chez tous les assureurs il doit être supérieur à 2.50% en 2015 en moyenne dirons-nous.
Ensuite regardez les frais de gestion, si vous souhaitez gérer seul votre contrat ils doivent être au minimum pour ne pas entacher votre performance, les plus intéressant se situent entre 0,60% et 0,85%.
Regardez également les frais de versement et d’arbitrage, ceux-ci doivent être de 0€ un point c’est tout.
Il est également important de vérifier le montant des différents versements sur votre contrat à savoir à l’ouverture, complémentaire et programmé ainsi que les montants de rachat partiels minimum pour voir si cela est en adéquation avec votre train de vie.
Si vous souhaitez investir à travers les unités de compte, regardez le nombre de supports éligible au contrat, et surtout regardez quels sont ses fonds afin de savoir s’ils vous intéressent ou non.
Enfin, certains contrats d’assurance vous permette d’opter pour une gestion pilotée de votre placement, ici un gestionnaire va s’occuper de répartir votre épargne suivant votre objectif en échange de frais de gestion, à voir si cela peut vous intéresser à titre personnel je gère seul donc n’utilise pas cette option.

Dans le prochain article, nous parlerons de la bourse et l'immobilier